リボ払い返済のコツ｜早く終わらせる方法と弁護士に相談するメリット

リボ払いは、利用額や利用件数にかかわらず、毎月の返済額が一定になりやすい支払い方法です。毎月の返済額が大きく変わりにくいため、負担が軽く感じられるかもしれません。
しかし、仕組みを十分理解しないまま利用すると、「毎月払っているのに全然減らない」という状態に陥りやすい特徴があります。
まずは、リボ払いの返済が終わらない理由を見ていきましょう。

1. （1）高金利で利息が膨らみやすい

   リボ払いが終わりにくい理由のひとつが、利息（手数料）が高めに設定されていることです。
   リボ払いの実質年率は、一般的に年15％前後に設定されていることが多く、決して低い金利とはいえません。
   そのため、毎月返済していても、支払額の一部は利息に充てられます。残高が大きい状態では、思った以上に利息の負担が重くなり、「払っているのに減らない」と感じやすくなります。

2. （2）自動リボ設定で気づかないうちに利用残高が増えやすい

   クレジットカードによっては、「自動リボ」が設定されていることが あります。
   これは、カードで買い物をすると自動的にリボ払いになる仕組みです。毎月の返済額が一定になるため、使いすぎに気づきにくいという落とし穴があります。
   たとえば、コンビニやネットショッピング、サブスクなどの少額決済が積み重なると、毎月の返済額は変わらないのに、実際には残高がどんどん増えていることがあります。
   気づいたときには、「思った以上に借金が増えていた」「返済が全然終わらない」という状態になってしまうケースも少なくありません。

3. （3）返済額が少ないと元金がなかなか減らない

   リボ払いでは、毎月の返済額を低く設定できます。
   月5000円や1万円程度で返済できることもあり、毎月の負担を抑えやすい反面、支払いの多くが利息に充てられ、元金がほとんど減らないことがあります。
   たとえば、借入残高が大きい状態で最低返済額だけを支払い続けると、「何年たっても終わらない」という事態にもなりかねません。
   毎月の返済額が少ないほど、結果として支払総額が増えやすい点には注意が必要です。

4. （4）毎月の返済額が同じで危機感を持ちにくい

   リボ払いで、支払額を毎月同じに設定していると、支払総額が増えていることに気づきにくくなります。
   通常の分割払いや一括払いであれば、使った分だけ請求額が増えるため、「使いすぎたかもしれない」と気づきやすいでしょう。しかし、リボ払いでは請求額が一定になりやすいため、借入残高が増えていても実感しにくいのです。
   毎月の返済額だけを見て安心するのではなく、利用残高や支払総額も定期的に確認することが大切です。

5. （5）リボ払いを放置するリスク｜返済長期化・多重債務・精神的負担

   リボ払いを「そのうち返せるだろう」と放置するのは危険です。
   返済期間が長引くほど利息負担が大きくなり、結果として支払総額も増えていきます。
   また、返済が追いつかず、別のカードやローンで穴埋めをしてしまうと、複数社から借入れをする多重債務に陥る可能性もあります。
   さらに、カードの利用限度額に達すると、生活費や急な出費に対応できなくなるおそれもあります。
   「返済が終わらない」「請求が怖い」といった不安から、精神的なストレスが大きくなるケースも少なくありません。リボ払いは、問題が小さいうちに対策をとることが大切です。

リボ払いを少しでも早く終わらせたいなら、まずは「元金を早く減らすこと」が重要です。
「裏ワザのような方法が知りたい」と思う方もいるかもしれません。しかし、実際には、返済額の見直しや繰上返済などの基本的な対策がもっとも効果的です。
ここでは、リボ払いを早く終わらせるためのコツを解説します。

1. （1）まずは毎月の返済額を増やす

   リボ払いを早く終わらせたいなら、毎月の返済額を増やすことが基本です。
   なぜなら、返済額が少ないと、支払いの多くが利息（手数料）に充てられ、元金がなかなか減らないためです。
   たとえば、毎月5000円の返済を1万円に増やせるだけでも、元金が減るスピードは変わってきます。返済期間が短くなれば、その分だけ支払う利息も少なくなります。
   無理のない範囲で、まずは返済額を引き上げられないか検討してみましょう。

2. （2）臨時増額・繰上返済を活用する

   カード会社によっては、臨時増額や繰上返済（一部返済・一括返済）ができる場合があります。
   たとえば、「今月は少し余裕がある」「臨時収入が入った」というときに、追加で返済を行えば、その分だけ元金を早く減らすことができます。
   特に、リボ払いは早く返済するほど利息負担を抑えやすいのが特徴です。
   毎月の返済とは別に少しでも返済できれば、完済までの期間を短縮することができます。

3. （3）ボーナスや臨時収入は返済に回す

   ボーナスや副業収入、給付金などの臨時収入が入ったときは、できる範囲で返済に回すことも有効です。
   まとまったお金を使って繰上返済をすると、元金を大きく減らしやすくなるからです。
   「せっかく入ったお金だから使いたい」と感じるかもしれません。しかし、リボ払いを長く続けるほど利息負担は増えていきます。
   将来の負担を軽くするためにも、余裕があるときに少しでも返済を進めることが大切です。

4. （4）借り換えで金利負担を下げる

   リボ払いよりも金利の低いローンに借り換えて、一括返済する方法もあります。
   たとえば、銀行系カードローンなど、リボ払いより金利が低い借入れを利用し、リボ残高をまとめて返済する方法です。その後は、より低金利のローンを返済していきます。
   うまく活用できれば、毎月の利息負担を軽くできる可能性があります。
   ただし、借り換えは、借金の「置き換え」に過ぎず、根本的な解決ではありませんので注意しましょう。

5. （5）「裏ワザ」よりも基本策が効果的｜放置しないことが何よりも大事

   リボ払いを早く終わらせるために、特別な「裏ワザ」を探している方もいるかもしれません。
   しかし、実際には、毎月の返済額を増やすことや、繰上返済を行うことなどの基本的な対策がもっとも効果的です。
   一方で、「今は払えているから大丈夫」と放置してしまうと、利息負担が増え、状況が悪化することもあります。
   「返済が苦しい」「なかなか減らない」と感じた時点で、早めに返済方法を見直すことが大切です。自分だけで解決が難しい場合は、専門家への相談も検討しましょう。

2章で紹介した返済のコツを試しても、思うように状況が改善しないなら債務整理を検討した方がよいかもしれません。
ここでは債務整理をするタイミングと具体的な方法を解説します。

1. （1）返済が追いつかないなら債務整理を検討するタイミング

   次のような状況にあてはまる場合は、債務整理を検討するタイミングかもしれません。

   • 毎月返済しているのに元金がほとんど減らない
   • リボ払いの返済のために別の借入れをしている
   • 複数社から借入れがあり返済管理が難しくなっている
   • 毎月の返済が生活費を圧迫している
   • 督促や請求が精神的な負担になっている
   
   
   

   特に、「返済のために借入れをする状態」は注意が必要です。
   一時的に支払えても、借金全体が増えてしまい、結果として状況が悪化しやすくなります。返済額を増やしても追いつかない場合は、早めに専門家へ相談したほうがよいでしょう。

2. （2）リボ払い返済が難しい場合に利用できる主な債務整理の方法

   債務整理には、主に以下の3つの方法があります。

   ① 任意整理｜将来利息をカットして返済負担を軽くする方法
   任意整理とは、カード会社や貸金業者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の見直しを求めることで返済負担を軽くする方法です。交渉の結果、将来利息がカットされれば、利息負担がなくなることで完済の見通しを立てやすくなります。
   また、整理する借入先を選べるため、住宅ローンや車のローンを残しながら手続きを進めることができます。
   「収入はあるが、利息負担が重くて返済が苦しい」という方に向いている方法といえるでしょう。
   
   ② 個人再生｜借金を大幅に減額しながら財産を残せる方法
   個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3〜5年で返済していく手続きです。
   自己破産のように財産をすべて清算する必要はありませんが、保有する財産の評価額によっては、返済計画の金額に影響が出る場合があります。また、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を利用すれば、自宅を残せるケースもあります。
   そのため、「自己破産は避けたい」「家を失いたくない」という方に向いている方法といえるでしょう。
   
   ③ 自己破産｜借金をゼロにして再スタートできる方法
   自己破産とは、裁判所を通じて借金の返済義務を免除（免責）してもらう手続きです。
   「自己破産＝人生終わり」というイメージを持つ方もいるかもしれません。しかし、実際には生活を立て直すための制度です。
   財産の処分（自由財産を除く）が必要になるほか、手続き中は一部の職業・資格に就けなくなるなどの制限がある点には注意が必要です。ただし、返済が難しい状況では有力な選択肢となることもあります。

3. （3）「リボ払いが苦しい＝すぐ自己破産」ではない｜状況に応じた選択が重要

   リボ払いの返済が苦しいからといって、必ずしも自己破産になるわけではありません。
   たとえば、「利息負担が重いだけ」であれば任意整理で改善できるケースがありますし、借金額が大きい場合でも個人再生によって負担を軽くできる可能性があります。
   重要なのは、今の収入や借入額、生活状況に合った方法を選ぶことです。
   ただ、自分ひとりで「何が最適なのか」を判断するのは簡単ではありません。誤った判断で借入れを続けると、状況が悪化するおそれもあります。
   そのため、返済に不安がある場合は、早めに弁護士などの専門家へ相談し、返済可能性や適切な方法を整理してもらうことをおすすめします。

「返済がなかなか終わらない」「このまま払っていけるか不安」と感じたときは、一人で抱え込まないことが大切です。
リボ払いの返済に悩んだときは、公的な相談窓口や弁護士に相談できます。
ここでは、主な相談窓口と弁護士に相談するメリットを解説します。

1. （1）返済が苦しいときの主な相談先

   リボ払いの返済が苦しい場合、以下のような相談先があります。

   ① 消費生活相談窓口（消費者ホットライン188）
   消費生活相談窓口では、借金や契約トラブルなどについて相談できます。
   「どこに相談すればいいかわからない」という場合でも、状況に応じた相談先を案内してもらえます。
   もっとも、基本的には助言が中心であり、カード会社との交渉や法的手続きを代わりに進めてもらえるわけではありません。
   
   ② 日本クレジットカウンセリング協会
   日本クレジットカウンセリング協会では、借金問題について無料相談を行っています。
   家計の見直しや返済計画についてアドバイスを受けられるほか、状況によっては任意整理の支援を受けられる場合もあります。
   「返済できなくなる前に相談したい」という方に向いている相談先です。
   
   ③ 法テラス
   法テラスでは、収入や資産などの条件を満たせば、無料法律相談を利用できる場合があります。
   また、弁護士費用をすぐに用意できない場合でも、費用の立替制度を利用できるケースがあります。
   「弁護士に相談したいが費用が心配」という方は、一度確認してみるとよいでしょう。

2. （2）弁護士に相談するメリット

   リボ払いの返済が苦しいなら、弁護士に相談することをおすすめします。

   ① 債務整理が必要かどうかの見通しを立ててもらえる
   弁護士に相談すると、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理が必要なのか、どの方法が適しているのかを精査してもらえます。
   「まだ返済を続けられるのか」「債務整理をしたほうがよいのか」は、自分だけでは判断が難しいことも少なくありません。
   また、借入れが増えたり、返済がさらに苦しくなったりすると、取れる手段が限られてしまう場合があります。
   早めに相談することで、利用できる手続きや解決方法の選択肢を広げやすくなるため、返済に不安を感じた段階で相談するのがおすすめです。
   
   ② カード会社とのやり取りや督促によるストレスを軽減できる
   返済が苦しくなると、カード会社からの請求書や督促の連絡が大きな精神的負担になることがあります。
   弁護士へ依頼すると、カード会社との交渉はもちろん、法的な手続きも任せられるため、精神的な負担が軽減します。
   特に、督促に強い不安やストレスを感じている方にとっては、大きなメリットといえるでしょう。
   
   ③ 今後やってはいけない対応や不利になりやすい行動を避けやすくなる
   返済が苦しくなると、「別のカードで支払う」「新たな借入れで返済を続ける」など、その場しのぎの対応をしてしまう方もいます。
   しかし、このような対応を続けると、借金がさらに増え、状況が悪化してしまうおそれがあります。また、債務整理を検討する場合でも、対応の仕方によっては不利になるケースもあります。
   弁護士に相談すれば、今の状況で何をするべきか、反対に避けたほうがよい行動は何かを整理してもらえます。
   自己判断で対応を続けた結果、「もっと早く相談すればよかった」と後悔するケースも少なくありません。状況を悪化させないためにも、適切なアドバイスを受けながら進めることが大切です。

リボ払いは、毎月きちんと支払っていても元金が減りにくく、終わりが見えにくい支払い方法です。返済期間が長引くほど手数料（利息）の負担も増え、気づかないうちに状況が悪化してしまうこともあります。
少しでも早く返済を終わらせたいなら、返済額の見直しや繰上返済など、できる対策を早めに行うことが大切です。
また、「返済が苦しい」「自分ではどうすればよいかわからない」と感じたときは、一人で抱え込まず、早めに弁護士などの専門家へ相談してみてください。結果として、負担を軽くする近道になる可能性があります。

ベリーベスト法律事務所では、借金問題についてのご相談を何度でも無料で受け付けています。リボ払いで返済が厳しいと感じている方は、お気軽にご相談ください。