奨学金は任意整理できる？ 返済できないときの対処法を弁護士が解説

奨学金の返済ができない場合は、貸金業者からの借金を返済できない場合とほぼ同様に、以下の流れで最終的には給料や預金口座などの財産を差し押さえられることになります。

以上は、人的保証（奨学金を借りる際に連帯保証人と保証人をつけること）を利用した場合の流れです。機関保証（保証機関に奨学金の保証をしてもらうこと）を利用した場合には、返済が一定期間滞ると保証機関が代位弁済し、保証機関によって

が申し立てられることになります。

支払督促が確定してしまうと、奨学金の残額を返済しない限り差し押さえを免れることはできません。その前に債務整理（任意整理）などで対処することが非常に重要です。

奨学金も債務整理（任意整理）はできますが、必ずしも貸金業者からの借金と同じように処理できるとは限らないことに注意が必要です。もちろん、債務整理（任意整理）に伴う一般的なデメリットにも注意しなければなりません。

奨学金の債務整理（任意整理）で特に注意が必要なデメリットは、以下の3点です。

1. （1）連帯保証人や保証人が一括請求を受ける

   奨学金を借りるときに人的保証を利用している場合は、債務整理をすると、連帯保証人と保証人が残額の一括請求を受けてしまいます。交渉次第で分割払いにしてもらうことも可能ですが、連帯保証人と保証人も返済していく余裕がない場合には、これらの人たちも債務整理をしなければならない可能性があります。

2. （2）減額はあまり期待できない

   そもそも任意整理とは、将来利息を免除してもらい、元金のみを分割返済していく手続きです。消費者金融や銀行カードローンによる借金の場合は、金利が高いので、それなりに借金が減額されます。しかし、奨学金はもともと金利がわずかなので、任意整理をしてもあまり減額されません。

3. （3）信用情報機関に事故情報が登録される

   奨学金も借金なので、債務整理をすると信用情報機関に事故情報として登録されます。いわゆる「ブラックリスト」に登録された状態となり、その後の一定期間は新たな借り入れやクレジットカードの利用ができなくなります。住宅ローンや自動車ローンを組むこともできません。
   
   ただし、一定期間が経過すると事故情報は削除され、上記のような制限はなくなります。事故情報が削除されるまでの期間は、

   • 任意整理では完済から5年
   • 自己破産と個人再生では10年
   
   
   

   とされています。

奨学金の返済が苦しくなったときの解決方法は、状況によって異なります。以下のように、状況に合った対処法を選ぶことが重要です。

1. （1）救済制度の利用を検討する

   奨学金制度には、債務整理をしなくても返済の負担を軽減できる救済制度が用意されています。
   
   日本学生支援機構（JASSO）の奨学金には、「減額返還」と「返還期限猶予」という2つの救済制度があります。

   • 減額返還：一定期間、毎月の返還額が減額される制度
   • 返還期限猶予：一定期間（最大で10年）、返還を待ってもらえる制度
   
   
   

   いずれも、返還総額が減額されるわけではありません。また、延滞している場合には「減額返還」を利用できないことにも注意が必要です。
   
   先ほどもご説明したとおり、任意整理でも総返還額の減額はあまり期待できないので、他に借金がない場合には、まず救済制度の利用を検討した方がよいでしょう。早期に救済制度を利用すれば、事故情報が登録されることなく解決できる可能性があります。

2. （2）他の借金を任意整理する

   奨学金の他にも借金を抱えている場合には、他の借金を任意整理して返済の負担を抑えることで、奨学金の返済が可能となると考えられます。
   
   任意整理では手続きの対象とする借金を自由に選べるので、奨学金を除外して手続きすることも可能です。そうすれば、連帯保証人や保証人に迷惑をかけることもありません。奨学金以外の借金総額が比較的少ない場合には、この方法を検討するとよいでしょう。

3. （3）個人再生をする

   奨学金以外の借金が多額にのぼる場合は、個人再生を検討してみましょう。

   個人再生では、借金総額が

   • 原則として5分の1
   • 最大で10分の1

   にまで減額されます。
   
   
   

   奨学金を含めた借金総額が500万円までなら、毎月の返済額を1万7000円～2万8000円にまで減らせる可能性があります。就職して安定した給料を得ていれば、多くの場合は個人再生で解決可能と考えられます。
   
   基本的に財産を処分する必要もなく、一定の条件を満たせば住宅ローンで購入したマイホームも残すことができるので、非常にメリットが大きい手続きといえます。
   
   ただし、すべての借金を手続きの対象としなければならないため、連帯保証人と保証人に迷惑がかかることには注意が必要です。

4. （4）自己破産をする

   借金総額が到底返済できないほどに大きい場合は、自己破産を検討することも必要となってきます。自己破産を裁判所に申し立てて免責が許可されたら、奨学金も含めてすべての借金の返済義務が免除されます。
   
   ただし、個人再生と同様に連帯保証人と保証人に迷惑がかかることと、その他にも以下の諸点に注意が必要です。

   • 一定の金額を超える財産は処分しなければならないこと
   • 手続き中は一部の資格や職業に制限がかかること
   • 浪費やギャンブルなど一定の事由があるときは免責が許可されない可能性があること
   
   
   

   これらのデメリットを回避するためには、任意整理または個人再生を検討することになります。
   
   なお、自己破産による免責許可決定が確定した後は、連帯保証人や保証人による奨学金の返済を手伝うことに問題はありません。ただし、自己破産をする前に奨学金のみを一括返済すると偏頗（へんぱ）弁済（特定の債権者にだけ支払いをすること）となり、免責が受けられなくなる可能性が高いのでご注意ください。

奨学金の返済が苦しくなったときは、早めに適切な対処法を取ることが重要です。そのためには、返済が苦しいと感じた時点で弁護士に相談し、最適な解決方法のアドバイスを受けることをおすすめします。

最も望ましい解決方法は、「奨学金の救済制度」を利用することです。次に望ましいのは、「奨学金以外の借金のみを任意整理すること」です。この2つの方法であれば、連帯保証人と保証人に迷惑をかけることがないからです。

しかし、借金が大きく膨らんでしまうと個人再生または自己破産を検討せざるを得ず、連帯保証人と保証人に迷惑をかけてしまうことになります。奨学金に限らず、借金問題には早めに対処した方が取れる選択肢が多くなります。

返済が苦しくなったときは一人で抱え込まず、借金が膨れ上がる前に弁護士に相談しましょう。

奨学金が返済できなくなったときも、債務整理をすることは可能です。ただし、任意整理ではあまり効果が期待できず、個人再生や自己破産では連帯保証人と保証人に迷惑がかかるなどのデメリットに注意する必要があります。

デメリットを軽いものにとどめるためには、早期に対処することが必要です。早めに弁護士のサポートを受けて、最善の方法で解決することをおすすめします。奨学金の返済が苦しくなったときは、すぐにご相談ください。