債務整理 弁護士コラム
「ギャンブルをするため消費者金融から借り入れしてしまった」
「無計画に消費者金融から借り入れして給料の半分が借金返済でつらい」
消費者金融から予想以上に借り入れをしてしまって、生活が苦しくなっているのではないでしょうか。
かなうなら今すぐにでも借金をなくしたいところでしょう。
結論からいうと、消費者金融の借金は自己破産できれば0円になります。
ただし裁判所で免責(※)の許可が下りることが条件です。
(※)免責・・・借金返済の義務がなくなること
そこで今回は、
・浪費やギャンブル目的での消費者金融の借金は自己破産できるのか
・免責の許可が下りない自己破産のケース
・自己破産をする前に知っておくべきこと
などについて解説していきます。
自己破産できるかどうかで悩んでいる人のご参考になれば幸いです。
浪費やギャンブル目的で消費者金融からのお金を借りた場合は、免責不許可事由(※)に該当しますが、実際は自己破産できます。
(※) 免責不許可事由・・・免責の許可が下りない理由に該当するもの
自己破産で重要なのは3つ。
この3つの条件を満たし、裁量免責といって裁判所が許可をすれば、免責を受けることは可能です。
「前項の規定にかかわらず、同項各号に掲げる事由のいずれかに該当する場合であっても、裁判所は、破産手続開始の決定に至った経緯その他一切の事情を考慮して免責を許可することが相当であると認めるときは、免責許可の決定をすることができる。」
(引用:破産法第252条2項)
ちなみに、破産手続きをした人の約96%は免責許可をもらっています。
自己破産の手続きをするときに免責不許可事由になる場合は、破産法252条に記されている11のケースのいずれかに該当する場合です。
(参考:破産法第252条1項1~11号)
自己破産をすると信用情報(※)に傷がつくため、一定期間は金融機関から借り入れできなくなるというデメリットがあります。
(※)信用情報・・・クレジットカード・カードローンなどを使った履歴
信用情報に傷がつく期間と、どのような金融機関で借り入れできなくなるかを表にまとめたので参考にしてください。
信用情報機関(※) | 信用情報に傷が回復するまでにかかる期間 | 金融機関 |
---|---|---|
日本信用情報機構(JICC) | 5年 | 消費者金融会社・銀行などの金融会社 |
株式会社シー・アイ・シー(CIC) | 5年 | 消費者金融・信販会社 |
全国銀行協会(KSC) | 10年 | 銀行 |
(※)信用情報機関……あなたの消費者金融の契約や借り入れ、返済などを記録している機関
上述しましたが、一定期間を過ぎれば信用情報は回復するため、消費者金融などの金融機関からの借り入れができる可能性はあります。
ただし、信用情報が回復しても必ずしも審査が通るとは限りません。
●信用情報が回復しても審査に落ちる理由
信用情報が回復しても審査に通らない可能性は2つあります。
ホワイトなのに審査に落ちるのは、普通に生活していたら現金以外で買い物をするケースは少なくないからです。
つまり、クレジットカードなど現金以外を使った記録がないのは、逆に不自然だということ。
ホワイトなのは、過去に何かしらの事情があると思われるため、信用情報が回復しても審査が通らない可能性があります。
ちなみに2018年1月より銀行カードローンの審査は厳しくなったため、融資を受けづらくなりました。
信用情報が回復しても、自己破産をする前に借金していた金融機関からは借り入れできない可能性が高いです。
金融機関独自のブラックリストに載っているからです。
たとえば、あなたが金融機関だとして、過去にお金を貸した相手が自己破産をしてその借金が無くなったとします。
その相手から、もう一度「お金を貸して」と言われても断るかと思います。
金融機関もあなたと同じ考えを持っているため、自己破産で借金が0円になった人にはお金を貸しません。
なお、グループ会社からも借り入れはできないと考えられます。
生活が苦しくなったとしても絶対に闇金からは借り入れしないでください。
闇金の金利は、トイチ(10日で1割の金利がつくこと)でお金を借りた場合で3.142%だからです。
消費者金融でお金を借りた場合は、金額によって金利は違いますが法律で15~20%と定められています。
闇金と消費者金融で10万円を借りた場合を比べてみると、年間の金額の差は322万2000円です。
したがって、闇金にお金を借りてしまうと法外な金利を請求され、返済できない金額に膨れ上がる可能性が高いので絶対に借り入れしてはいけません。
自己破産をした後に、生活費が足りなくなった場合にできる緊急手段をご紹介します。
早急にお金が欲しいなら日払いのバイトをしましょう。
仕事によって給料は低いかもしれませんが、現金はすぐに手に入ります。
誰にも迷惑はかけませんし、緊急手段にはもってこいの方法です。
どうしても家計が苦しいのであれば、家にある【売れそうな本・漫画・洋服】などをメルカリのアプリやフリーマーケットで売りましよう。
売る商品にもよりますが3000円~1万円の間であれば稼ぐのは不可能ではありません。
消費者金融の借金で苦しんでいるなら1日でも早く自己破産をした方が良いかもしれません。
自己破産をすれば借金生活のストレスから解放されます。
自己破産をする目安は、現在の借金を今から5年かからないで返済できるかどうかです。
今すぐ精神的に楽になりたい、もしくは5年以上返済に時間がかかるのなら弁護士へ相談することをおすすめします。
ベリーベスト法律事務所は、北海道から沖縄まで展開する大規模法律事務所です。
債務整理、任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求など、借金問題についてのお悩み解決を弁護士がサポートいたします。債務整理のご相談は何度でも無料です。ぜひお気軽に お問い合わせください。
自己破産は、裁判所に申し立てることにより借金の返済義務をすべて免除してもらうことができる債務整理の方法です。一定の条件のもとに裁判所が免責を許可することにより、債務者が経済生活を再生する機会を確保します。
ただ、自己破産後に生活を立て直すために努力をしても、事情があって再び借金を抱えてしまい、再度、自己破産をする必要性が出てくることもあるでしょう。
本コラムでは、自己破産は何回できるのか、また複数回できるとして、2回目以降の自己破産で気を付けるべきことについて、ベリーベスト法律事務所 債務整理専門チームの弁護士が解説します。
自己破産すると、一定の評価額を超える財産は処分しなければなりません。もちろん、車も評価額によっては処分の対象となります。
とはいえ、仕事で車の使用が必要不可欠という方や、お住まいの地域や生活状況によっては日常生活に車が欠かせないという方も少なくないことでしょう。
そこで、本コラムでは、自己破産をすると車はどうなるのかを解説し、車が処分対象となった場合でも自己破産後に車を使用できる方法もご紹介します。
借金を作った原因によっては自己破産が認められないことがあるって聞いたけど本当?
カードローンでお金を借りて、まだ1回しか返済してない。この状況でも自己破産は認められる?
実際に自己破産の手続きを進めていこうと考えている方の中には、上のような不安を感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
確かに、令和2年の司法統計を確認すると、自己破産を申し立て結論が出た個人(統計上は自然人と表記)72329人のうち、90人は棄却又は却下となっています。
(出典:令和2年司法統計 第108表 破産既済事件数-破産者及び終局区分別-全地方裁判所)
自己破産の手続きを進めていくうえで、もっとも大きな障害となるのが「免責不許可事由」の問題です。
免責不許可事由とは、自己破産による免責が認められないケースのことで、ギャンブルや浪費など借金を作った原因によっては借金の免責が認められないことがあるのです。
一方で、免責不許可事由に該当してしまうケースであっても、裁判官の判断によって免責が認められることもあることも理解しておきましょう。
今回は、以下のような項目について具体的に解説いたします。
・免責不許可事由について
・免責不許可事由になるケース
・免責不許可事由でも免責になる裁量免責について
・自己破産をしても免責されない(非免責債権)借金について
・自己破産できない場合に借金から解放される方法
自己破産についてのルールを正しく理解し、適切に手続きを進めていけば借金の苦痛から脱することができます。この記事があなたの借金解決に役立てば幸いです。